從購買(mǎi)理財產(chǎn)品到“乘車(chē)碼”功能，從繳納稅費到代發(fā)工資、普惠發(fā)放……數字人民幣正走進(jìn)千行百業(yè)，試點(diǎn)場(chǎng)景快速擴容。今年以來(lái)，多個(gè)試點(diǎn)地區發(fā)布了工作方案，擘畫(huà)未來(lái)三年數字人民幣發(fā)展藍圖。隨著(zhù)試點(diǎn)持續深化，數字人民幣或迎快速發(fā)展期，專(zhuān)家建議從建立數字人民幣綜合監管框架、加快實(shí)現多場(chǎng)景覆蓋等方面著(zhù)手，促進(jìn)數字人民幣加快試點(diǎn)推廣。
數字人民幣多維提速
國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司司長(cháng)沈新國日前在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )上介紹說(shuō)，試點(diǎn)數字人民幣繳納稅費功能方面，今年共繳納稅費1.2萬(wàn)筆、259億元；5月31日，數字人民幣App在“服務(wù)”欄目中新增“乘車(chē)碼”功能，標志全國首個(gè)數字人民幣“乘車(chē)碼”應用場(chǎng)景在浙江正式落地；5月19日，中國銀河證券聯(lián)合中國工商銀行召開(kāi)線(xiàn)上發(fā)布會(huì )，宣布雙方申報的金融科技創(chuàng )新試點(diǎn)項目“證券市場(chǎng)數字人民幣應用場(chǎng)景創(chuàng )新”獲證監會(huì )批準上線(xiàn)……今年以來(lái)，數字人民幣試點(diǎn)發(fā)展繼續“加速跑”。值得注意的是，多場(chǎng)景“首單”項目接踵而至，如全國首筆數字人民幣跨境消費在深圳福田口岸落地，全國首個(gè)實(shí)現試點(diǎn)銀行全渠道數字人民幣免密支付的公交場(chǎng)景在義烏落地。
“全國目前有十多個(gè)省份正在試點(diǎn)數字人民幣，進(jìn)展應該說(shuō)比較順利?！闭新?lián)首席研究員董希淼對《經(jīng)濟參考報》記者表示，在試點(diǎn)地區，數字人民幣線(xiàn)下消費場(chǎng)景逐步豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場(chǎng)景，并在工資代發(fā)、財政補貼、貸款發(fā)放等“B端”和“G端”以及線(xiàn)上消費等領(lǐng)域展現出廣闊應用前景，跨境支付應用也在積極拓展。
中金公司表示，2023年以來(lái)，數字人民幣在多個(gè)維度實(shí)現提速發(fā)展。交易規模上，今年一季度數字人民幣交易流水實(shí)現較快增長(cháng)，部分試點(diǎn)地區（如蘇州市）同期交易流水預計已達此前（自試點(diǎn)以來(lái)至2022年末）累計交易流水的約50%；落地場(chǎng)景上，數字人民幣從日常C2B支付已延伸至企業(yè)資金流轉、政務(wù)及民生服務(wù)等領(lǐng)域，且在跨境支付、智能合約方面亦有一定的突破和創(chuàng )新。
“目前，數字人民幣試點(diǎn)地區已基本覆蓋了零售支付領(lǐng)域，要拓展的是B2B的支付業(yè)務(wù)?！倍ｍ颠M(jìn)一步表示，跨境支付的應用也可以進(jìn)一步加快。預計未來(lái)三年，數字人民幣試點(diǎn)將進(jìn)一步加快，試點(diǎn)地區不斷擴大，應用場(chǎng)景更加豐富。與此同時(shí)，數字人民幣相關(guān)領(lǐng)域立法也會(huì )加速推進(jìn)，進(jìn)一步明確數字人民幣作為法定貨幣的地位，為全面正式推出提供法律依據。
銀行推廣力度日漸加強
自2019年首批試點(diǎn)以來(lái)，作為重要參與方的商業(yè)銀行積極布局，推廣力度日漸加強。在2022年年報中，多家作為數字人民幣指定運營(yíng)機構的商業(yè)銀行都披露了相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展。
建設銀行表示，該行數字人民幣場(chǎng)景應用拓展成效顯著(zhù)，對公應用向稅收、非稅收入、社保、公積金、土地拍賣(mài)保證金、體彩、電力等眾多場(chǎng)景滲透，并與幾百家銀行類(lèi)機構開(kāi)展數字人民幣領(lǐng)域合作。建設銀行創(chuàng )新推出數幣購買(mǎi)理財、基金服務(wù)和普惠數幣貸款服務(wù)，成功承接多地政府消費券活動(dòng)，在多個(gè)流量平臺開(kāi)展聯(lián)合紅包活動(dòng)，全年累計發(fā)放紅包3198萬(wàn)個(gè)，拉動(dòng)數幣消費5.25億元。通過(guò)“建行生活”平臺開(kāi)通數幣錢(qián)包982萬(wàn)戶(hù)，開(kāi)通數幣收款門(mén)店7萬(wàn)多戶(hù)。農業(yè)銀行特別提到，做優(yōu)數字人民幣“三農”特色。積極推進(jìn)數字人民幣應用于涉農場(chǎng)景，惠農通服務(wù)點(diǎn)智能設備增加數字人民幣受理功能，打造國內首個(gè)“數字人民幣助力鄉村振興示范村”。中國銀行披露，2022年，該行業(yè)內獨家支持外幣現鈔自助兌換數字人民幣，實(shí)現授權外幣代兌酒店的系統聯(lián)網(wǎng)和統一操作管理。
股份制銀行方面，成為第10家數字人民幣指定運營(yíng)機構的興業(yè)銀行表示，在貸款流程中引入數字人民幣支付模式，積極構建“信貸-支付-消費”閉環(huán)體系，完成福建省內首筆數字人民幣消費貸款發(fā)放；截至2022年末，該行開(kāi)立數字人民幣個(gè)人錢(qián)包81.33萬(wàn)個(gè)；為2.5層合作銀行提供數字人民幣服務(wù)，簽約機構已突破80家。另一家指定運營(yíng)機構招商銀行的數字人民幣服務(wù)自2022年1月4日面客以來(lái)，積極探索與業(yè)務(wù)的融合，完善客戶(hù)服務(wù)能力，已支持在招商銀行App、柜面、網(wǎng)上企業(yè)銀行、招商銀行企業(yè)App、薪福通等渠道和多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中使用數字人民幣服務(wù)。
“10家商業(yè)銀行作為數字人民幣運營(yíng)機構，在數字人民幣場(chǎng)景建設及日常應用推廣中發(fā)揮了重要作用?！倍ｍ当硎?，我國電子支付發(fā)達，各類(lèi)支付工具繁多，一方面為數字人民幣試點(diǎn)應用奠定良好基礎，另一方面社會(huì )公眾支付習慣改變需要時(shí)間。在一些地方，公眾對數字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數字人民幣試點(diǎn)應用不暢。他認為，部分銀行還應該加大工作力度，加大線(xiàn)上特別是線(xiàn)下商戶(hù)拓展。而互聯(lián)網(wǎng)平臺特別是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握線(xiàn)上和線(xiàn)下支付的入口與流量，也是數字人民幣應用場(chǎng)景不可或缺的一環(huán)。
未來(lái)三年或迎快速發(fā)展期
近日，濟南市政府印發(fā)《濟南市數字人民幣試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。方案提出，以點(diǎn)帶面逐步完成數字人民幣在城區、鄉村的應用全覆蓋，力爭2023年末個(gè)人數字人民幣錢(qián)包達到400萬(wàn)個(gè)、對公數字人民幣錢(qián)包達到5萬(wàn)個(gè)，數字人民幣總交易額突破40億元；2024年末個(gè)人數字人民幣錢(qián)包達到1000萬(wàn)個(gè)、對公數字人民幣錢(qián)包達到20萬(wàn)個(gè)，數字人民幣總交易額突破100億元；2025年末實(shí)現數字人民幣錢(qián)包開(kāi)立數量、交易金額等指標居于全國同規模試點(diǎn)城市前列的目標。
此前，江蘇、浙江等地陸續推出數字人民幣試點(diǎn)工作方案，進(jìn)一步明確了未來(lái)推進(jìn)數字人民幣試點(diǎn)的主要目標、推進(jìn)步驟及保障機制。隨著(zhù)試點(diǎn)工作穩步推進(jìn)，有機構預計未來(lái)三年數字人民幣或迎快速發(fā)展期。
“從當前數字人民幣試點(diǎn)進(jìn)度來(lái)看，我們認為全國數幣試點(diǎn)已經(jīng)在由準備階段，邁向機制建設更健全、應用場(chǎng)景更深入的推廣階段?！逼桨沧C券表示。
中金公司認為，隨著(zhù)數字人民幣生態(tài)合力日益增強及部分試點(diǎn)地區加大推廣力度，2023年至2025年或將是數字人民幣的快速發(fā)展期?；诮K省及浙江省的數字人民幣試點(diǎn)工作方案，該機構總結部分試點(diǎn)地區數字人民幣推進(jìn)時(shí)間表主要為：2023年主要以拓展交易規模、用戶(hù)基數及受理場(chǎng)景為主，2024年試點(diǎn)地區實(shí)現數字人民幣整體規模的較大突破，2025年部分試點(diǎn)地區或有望實(shí)現生態(tài)體系的初步完善。
“央行數字貨幣是貨幣體系不斷演進(jìn)的必然結果，是中國數字經(jīng)濟發(fā)展的現實(shí)需要?！倍ｍ到ㄗh從以下方面入手，促進(jìn)數字人民幣加快試點(diǎn)推廣：一是建立數字人民幣綜合監管框架，維護數字人民幣法定地位；二是參與數字金融全球治理，增加我國話(huà)語(yǔ)權，目前數字人民幣試點(diǎn)推廣進(jìn)展順利，相關(guān)業(yè)務(wù)運行平穩，可考慮與其他國家開(kāi)展數字貨幣研發(fā)和推廣合作，逐步提升數字人民幣國際認可度；三是加快實(shí)現多場(chǎng)景覆蓋，拓展多功能應用，實(shí)現應用場(chǎng)景全面覆蓋是數字人民幣順利推廣的重要基礎，下一步應繼續加大場(chǎng)景拓展，在線(xiàn)上通過(guò)推送子錢(qián)包嵌入更多應用場(chǎng)景，在線(xiàn)下加快對商戶(hù)拓展和原有機具改造，努力實(shí)現小額、零售支付的全場(chǎng)景覆蓋，并積極穩妥向批發(fā)支付、跨境支付延展，突出相較于非銀行支付工具的優(yōu)勢；最后，還應從技術(shù)和制度上加強保護用戶(hù)數據和隱私安全。（記者 張小潔 羅逸姝）
