國有大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款已超額完成全年1.6萬(wàn)億元增量目標；前10月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.28%，較2021年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)；截至9月末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額59.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.4%……近期數據顯示，金融對民營(yíng)、小微等市場(chǎng)主體幫扶持續實(shí)現“增量、擴面、降價(jià)”。
隨著(zhù)前期政策加速落實(shí)，以及后續更多高“含金量”政策實(shí)施，民營(yíng)小微企業(yè)有望在延期還本付息、融資擴面、降價(jià)、提質(zhì)方面獲得更多支持。與此同時(shí)，金融機構通過(guò)金融科技賦能，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)效。
精準發(fā)力 定向幫扶市場(chǎng)主體
“要是沒(méi)有建行幫助，我們可能早就貼上‘旺鋪轉讓’的字條了?，F在客流已經(jīng)恢復到之前水平，房租和工資支付都沒(méi)有問(wèn)題，真是幫我們解決了‘頭等大事’！”廣東省佛山市“你好漂亮”理發(fā)店店主周明春說(shuō)?！颁佄蛔饨?萬(wàn)元，員工工資8萬(wàn)元，再加上水電物業(yè)等費用，每個(gè)月固定支出就超過(guò)10萬(wàn)元?！?/p>
不少企業(yè)特別是民營(yíng)、小微企業(yè)面臨著(zhù)與周明春類(lèi)似的困境，迫切需要銀行支持解決資金問(wèn)題?！懊駹I(yíng)、小微企業(yè)是穩就業(yè)主力軍，但這類(lèi)企業(yè)往往抗風(fēng)險能力較差，其經(jīng)營(yíng)更易受到經(jīng)濟形勢波動(dòng)的影響?！惫獯笞C券首席固定收益分析師張旭表示。
在了解到周明春的困境后，當地建行向他推薦了“善擔貸”普惠金融產(chǎn)品，通過(guò)政府性融資擔?；饟?，可以為小微企業(yè)融資增信?！吧暾埖牡诙?，建行就把250萬(wàn)元的‘善擔貸’發(fā)放到我們的賬戶(hù)上。十多個(gè)員工的工資有了著(zhù)落，店鋪能夠繼續經(jīng)營(yíng)?！敝艽喝A說(shuō)。
銀行服務(wù)迅速跟進(jìn)，離不開(kāi)金融政策靠前發(fā)力、適時(shí)加力的支持。在宏觀(guān)審慎評估（MPA）中，央行階段性增加小微和民營(yíng)企業(yè)融資等相關(guān)考核指標，引導金融機構支持小微和民營(yíng)企業(yè)。銀保監會(huì )多次強調，加強對包括民營(yíng)、小微企業(yè)在內的重點(diǎn)領(lǐng)域精準發(fā)力，要求金融機構在市場(chǎng)化原則下主動(dòng)做好貸款授信等服務(wù)。
“真金白銀”到位早一點(diǎn)，企業(yè)生機與活力就多一分。數據顯示，針對民營(yíng)、小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的政策已加速落地。
從總量看，截至10月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額22.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)23.8%，較各項貸款增速高13.1個(gè)百分點(diǎn)。截至三季度末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額59.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.4%，其中民營(yíng)企業(yè)信用貸款同比增長(cháng)28.7%，遠高于民營(yíng)企業(yè)貸款平均增速。
從成本看，今年前10個(gè)月，全國新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率5.28%，較2021年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)。截至9月末，新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款年化利率也同比下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。
“針對民營(yíng)、小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)的廣度與深度已得到有效拓展?！敝袊y行業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)劉峰表示，銀行業(yè)積極落實(shí)對接差異化監管考核、定向貨幣支持工具、財政貼息、下調擔保費率等優(yōu)惠政策，有效降低了綜合融資成本。
綜合施策 增量工具持續落地
資金“活水”加速直達市場(chǎng)主體，幫助企業(yè)解決資金難題不是一時(shí)之舉。
日前，央行宣布全面降準0.25個(gè)百分點(diǎn)，釋放長(cháng)期資金約5000億元，增加了信貸總量供給穩定性。
“增量”基礎上，民營(yíng)、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節也將獲得金融資源更為精準的“滴灌”。人民銀行、銀保監會(huì )聯(lián)合召開(kāi)全國性商業(yè)銀行信貸工作座談會(huì )時(shí)再度要求，按照市場(chǎng)化原則積極支持符合條件的普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息，主動(dòng)向實(shí)體經(jīng)濟減費讓利。
交易商協(xié)會(huì )宣布繼續推進(jìn)并擴容“第二支箭”——民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)債融資。國家發(fā)展改革委也印發(fā)文件，明確將加強民間投資融資支持，支持民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )新融資方式。
金融幫扶在“加把勁”的同時(shí)還要讓企業(yè)“緩口氣”。央行等六部門(mén)日前聯(lián)合發(fā)布通知，對于四季度到期的小微貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構按市場(chǎng)化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。
澳門(mén)國際銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理任濤表示，近期出臺的一系列金融政策都在強調穩、準和組合性的特征，傳遞了清晰的穩增長(cháng)與穩住宏觀(guān)大盤(pán)的信號，民營(yíng)、小微企業(yè)等市場(chǎng)主體現金流壓力得到不同程度緩解，為后續經(jīng)濟發(fā)展打下堅實(shí)基礎。
科技賦能 金融服務(wù)提質(zhì)增效
在“有沒(méi)有”得到解決的基礎之上，更多金融機構也開(kāi)始進(jìn)一步探索普惠服務(wù)“好不好”。
“從打開(kāi)手機掃描相關(guān)二維碼、拍照上傳相應照片，到完成在線(xiàn)申請，我只用了5分鐘?！比涨?，重慶市南岸區某小微企業(yè)主李先生通過(guò)浙商銀行App完成了在線(xiàn)貸款審批。圍繞小微企業(yè)“頻、急”等融資痛點(diǎn)，浙商銀行重慶分行推出了小微金融“流程2.5”，通過(guò)“融查通”移動(dòng)上門(mén)服務(wù)和“申貸直通”授信流程改造，讓小微客戶(hù)足不出戶(hù)就能辦理貸款業(yè)務(wù)。
利用大數據精準捕獲企業(yè)的深層次金融需求；減少對抵押物的過(guò)度依賴(lài)，增加信用貸款投放；針對接續融資需求，推廣續貸、循環(huán)貸等產(chǎn)品，降低企業(yè)貸款周轉成本……越來(lái)越多銀行積極運用人工智能、大數據、云計算等金融科技手段，挖掘內外部信息資源，為民營(yíng)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足企業(yè)需求。
“其實(shí)民營(yíng)小微企業(yè)融資難，主要在于‘兩高兩缺’，即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高以及缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼建議，銀行應獲取多方數據和信息進(jìn)行精準畫(huà)像，創(chuàng )新信用評價(jià)方式，提升風(fēng)險管理水平，提高服務(wù)效率并降低運營(yíng)成本，增強民營(yíng)小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續性。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛認為，接下來(lái)要繼續完善對民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)機制和銀行內部管理制度，通過(guò)產(chǎn)業(yè)數字金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng )新，來(lái)改善提升民營(yíng)小微企業(yè)融資可得性，同時(shí)持續降低融資成本，充分發(fā)揮民營(yíng)小微企業(yè)活力。 （記者 向家瑩）
