新華網(wǎng)北京4月29日電（李函林）大額存單歷來(lái)是商業(yè)銀行的“攬儲利器”。4月25日以來(lái)，多家國有大行及股份制銀行下調了不同期限的定期存款利率，而大額存單銷(xiāo)量卻頻頻出現“一單難求”的現象。
下調存款利率后會(huì )給銀行帶來(lái)哪些影響？市場(chǎng)融資環(huán)境是否會(huì )有改變？業(yè)內人士認為，受近期政策導向及金融市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響，未來(lái)大額存單利率仍將是下行趨勢。
多家銀行下調定存利率
當前，部分銀行下調了不同期限大額存單的利率，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等多家國有大行的2年期、3年期普通定期存款利率均已下調10個(gè)基點(diǎn)（BP)。
記者通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地走訪(fǎng)、App查詢(xún)等方式了解到，在售大額存單中很難見(jiàn)到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品。不少銀行1年期、2年期、3年期的大額存單額度較為緊張，甚至部分產(chǎn)品已售罄。
中國銀行app 4月29日大額存單利率
中國銀行App顯示，目前，1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.1%、2.6%和3.25%，2年期和3年期大額存單利率較之前均下行，此前2年期和3年期大額存單利率分別為2.7%和3.35%。
相較于國有大行，股份制銀行以及中小銀行的攬儲壓力更大，因而存款利率一般更高。多家股份制銀行也于近期下調了中長(cháng)期存款利率。
民生銀行app 4月28日大額存單利率
4月28日，記者走訪(fǎng)民生銀行北京長(cháng)椿街支行，該行工作人員說(shuō)，近期購買(mǎi)大額存單和定期存款的客戶(hù)較多?！叭绻虚e置資金，可以配置一些大額存單產(chǎn)品。目前額度緊缺，購買(mǎi)需提前預約?！?/p>
據悉，民生銀行已下調大額存單產(chǎn)品利率。目前，20萬(wàn)元起的1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.3%、2.9%和3.4%，部分大額存單產(chǎn)品額度顯示“售罄”。
多因素引發(fā)大額存單利率下調
記者注意到，各家銀行、乃至同一家銀行不同分行間的調整節奏和幅度不盡相同，不同銀行網(wǎng)點(diǎn)間、線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)辦理都可能會(huì )有不同的利率顯示。
大額存單各家銀行的利率設置，采用“央行基準率+基點(diǎn)”的方式計算。復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)，我國已經(jīng)在形式上實(shí)現存款利率市場(chǎng)化，銀行在存款利率定價(jià)上擁有較大自主權。
“不同銀行會(huì )根據自身資產(chǎn)負債結構、業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、對未來(lái)流動(dòng)性判斷等因素，采取差異化的策略?！倍ｍ嫡f(shuō)，同一家銀行在不同階段，同一家銀行的不同分行，也可能采取不同存款定價(jià)策略。
“存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來(lái)，企業(yè)融資成本也就很難降下來(lái)”，央行副行長(cháng)劉國強在今年初的國新辦2021年金融數據發(fā)布會(huì )上說(shuō)，“我們現在下了大力氣，維護存款市場(chǎng)的秩序，穩定銀行負債成本，推動(dòng)企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩中有降?！?/p>
對于下調存款利率給銀行帶來(lái)的影響，多位專(zhuān)家表示，大額存單對銀行來(lái)講是一種負債，而利率的降低，有助于降低銀行負債成本。
業(yè)內人士指出，自今年資管新規實(shí)施以來(lái)，許多銀行理財產(chǎn)品在凈值化后出現“破凈”現象，且資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，相關(guān)定存產(chǎn)品受到市場(chǎng)熱捧，導致了部分居民資金流向了大額存單。
“目前流動(dòng)性處于合理充裕狀態(tài)，市場(chǎng)資金供應較為充足，4月25日央行下調金融機構存款準備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，釋放長(cháng)期資金約5300億元。銀行‘不差錢(qián)’且從央行獲得的資金成本下降，推動(dòng)存款利率下行?！倍ｍ嫡f(shuō)。
作為保本類(lèi)理財產(chǎn)品并且擁有相對較高的收益率，一些偏好穩健型收益的儲戶(hù)適度增加了大額存單的購買(mǎi)量，使部分銀行出現大額存單額度相對緊張的情況，供需關(guān)系推動(dòng)了大額存單利率下行。
存款利率短期降幅有限并長(cháng)期下行
根據部分銀行披露的2021年年報顯示，從衡量銀行盈利能力的重要指標凈息差看，無(wú)論是國有六大行還是股份制銀行，凈息差延續收窄態(tài)勢，且今年銀行凈息差仍存在下行壓力。
各大行普遍認為，盡管面臨凈息差進(jìn)一步縮窄的挑戰，但仍有信心通過(guò)主動(dòng)的資產(chǎn)負債管理，為進(jìn)一步讓利實(shí)體打開(kāi)空間。當下，加強負債管理、緩解息差壓力成為多家銀行今年的重點(diǎn)工作。
專(zhuān)家表示，長(cháng)期來(lái)看，將會(huì )有更多銀行加入降低大額存單利率的隊伍，通過(guò)此方式有助于降低銀行負債端成本，同時(shí)由負債端傳遞到資產(chǎn)端，為資產(chǎn)端讓利實(shí)體經(jīng)濟拓展空間，保持自身凈息差。
“受疫情影響，在政策引導降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本的背景下，銀行業(yè)適度加大了貸款讓利幅度，適度轉移負債端壓力?！倍ｍ嫡f(shuō)。
多家銀行表示，此次調整中長(cháng)期存款利率上限，有助于優(yōu)化銀行存款期限和結構，穩定存款成本。通過(guò)穩定存款成本，也有助于銀行進(jìn)一步降低貸款利率，加大對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度。
而除了大額存單外，專(zhuān)家預計，未來(lái)一些中長(cháng)期的存款產(chǎn)品利率皆會(huì )出現調整，但短期內降幅有限，中長(cháng)期看還是呈下行趨勢。
“受內外部因素影響，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險收益下行將是長(cháng)期的趨勢。從長(cháng)期看，存款利率下行是必然趨勢?！倍ｍ嫡J為，隨著(zhù)存款利率逐步下行，銀行負債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向實(shí)體經(jīng)濟讓利的意愿和能力。
